Un recibo por cada fracción
Cuando tu cliente no paga la prima de un jalón, la aseguradora la divide. Lo más común es mensual, trimestral o semestral, y por ese fraccionamiento cobra un recargo que cambia según la compañía y la frecuencia.
Cada fracción es un recibo con su propio monto y su propia fecha. Y los montos no siempre son iguales: el primer recibo suele traer completo el derecho de póliza, así que sale más alto que los demás.
El periodo de gracia corre por recibo
La Ley sobre el Contrato de Seguro, en su artículo 40, establece que si la prima o la fracción no se paga dentro del plazo convenido, los efectos del contrato cesan automáticamente al terminar ese plazo. Cuando la póliza no fija un plazo, la ley marca treinta días naturales a partir del vencimiento.
Dos cosas se desprenden de ahí:
- No hace falta que alguien cancele. Pasado el plazo, la póliza deja de cubrir por sí sola.
- El reloj es de cada recibo. Una póliza trimestral tiene cuatro fechas de pago y cuatro plazos de gracia en el año. Una mensual, doce.
El plazo exacto es el que diga la carátula o las condiciones de esa póliza. No des por hecho que siempre son treinta días.
Un ejemplo con números
Una póliza de gastos médicos con pago trimestral. Prima neta de $24,000, recargo por fraccionado de $1,440, derecho de póliza de $600 e IVA de 16 %. Inicia el 15 de marzo y tiene 30 días de gracia por recibo. Los datos son inventados para ilustrar.
| Recibo | Fecha de pago | Gracia hasta | Total |
|---|---|---|---|
| 1/4 | 15 mar | 14 abr | $8,073.60 |
| 2/4 | 15 jun | 15 jul | $7,377.60 |
| 3/4 | 15 sep | 15 oct | $7,377.60 |
| 4/4 | 15 dic | 14 ene | $7,377.60 |
El primer recibo es $696 más alto: son los $600 del derecho de póliza más su IVA. Si en tu control anotaste cuatro pagos iguales, el primero ya no te cuadra con lo que el cliente pagó.
Ahora supón que es 4 de octubre y el recibo 3/4 sigue pendiente. Está en gracia: la póliza todavía cubre, pero le quedan once días. Después del 15 de octubre ya no, y un siniestro el día 16 sería un problema para tu cliente y una llamada muy incómoda para ti.
Lo que conviene revisar cada mañana
- Recibos que vencen hoy. Para avisar antes de que entren a gracia.
- Recibos en gracia. Ordenados por los días que les quedan.
- Recibos con la gracia vencida. Aquí la póliza ya está en riesgo: toca hablar con el cliente y con la aseguradora.
Con cien pólizas mensuales son mil doscientos recibos al año. En una hoja de cálculo eso significa filtrar por fecha todos los días y no equivocarte nunca. Por eso la cobranza de recibos es el centro de la operación diaria de un agente.
Fuentes
- Ley sobre el Contrato de Seguro, artículo 40. ordenjuridico.gob.mx
- El ejemplo numérico es ilustrativo y fue elaborado por CRM Agentes.